Дело передали коллекторам что делать. Что делать, если долг продан коллекторам? Что делать, если долг продали

За последние 10 лет уровень закредитованности населения в России вырос в разы. Мало кто может похвастаться отсутствием долговых обязательств. Большая часть граждан получает кредиты в крупных известных банках. Но допустив несколько месяцев просрочки, должники вынуждены общаться не с представителями банка, где был оформлен договор, а с бескомпромиссными коллекторами.

После множества историй и новостей о грубом, а порой бесчеловечном, поведении взыскателей задолженностей, в трудное экономическое время всех обладателей кредитов беспокоит вопрос, что делать, если банк передал право на взыскание вашего долга коллекторам.

Выдавая кредиты, банки рассчитывают на возврат заимствованной суммы и уплаты процентов за время пользования взятых средств. Но не все заемщики в срок и в полной мере исполняют свои кредитные обязательства. Банки в несколько этапов пытаются взыскать недополученные средства. Когда силами собственных сотрудников воззвать к совести неплательщиков не удается, банк обращается к коллекторским агентства. Существует два сценария, по которым происходит взаимодействие банка и коллекторов.

Кредит никуда не передается, долг остается на балансе банка, а коллекторы лишь оказывают помощь в процессе возврата заимствованных средств.
Переуступка прав требования. Это значит, что банк продал долг коллекторскому агентству, и теперь оно будет заниматься поиском недобросовестного клиента и взысканием задолженности по кредиту.

Получив информацию о старом долге, взятом в каком-либо банке, от коллекторов, необходимо внимательно прочитать письмо и определить, имеет ли место переуступка прав требования, или коллектор представляет интересы того же банка.

Первые действия задолжника

Если в информационном письме речь о передаче долга, гражданин имеет право удостовериться в том, была ли на самом деле сделка между банком и коллекторским агентством. Поэтому для начала нужно отправить запрос на имя указанной в письме организации о предоставлении подтверждающих официальных документов (заверенной копии договора и выписки непосредственно по кредиту). В качестве средства связи лучше использовать почту, отправить заказное письмо с уведомлением о получении.

Если банк действительно заключил требования по данному кредиту, агентству не составит труда доказать это. До письменного ответа должник может не отправлять денежные средства на счет коллекторов, а начисленные штрафы за период ожидания можно будет оспорить, и суд окажется на стороне заемщика.

Не лишним будет и обращение в банк, где был оформлен кредит. Всегда есть вероятность того, что рассылка – очередное запугивание для активизации должников. Тогда лучше не испытывать судьбу и приступить к погашению просроченного кредита немедленно.

Законна ли продажа долгов

Прежде, чем обсуждать законность того или иного действия со стороны контролируемой многими службами организации, в данном случае банка, важно учесть, что в большинстве российских законов есть такая строчка, как “если иное не предусмотрено условиями договора”. Это значит, что практически любое действие банка в отношении конкретного клиента является правомерным, если оно указано в кредитном договоре, и заемщик его подписал.

Вопросы потребительского кредитования регламентируются законом о защите прав потребителей. В нем нет явного запрета на переуступку прав требования по кредиту. Есть лишь обязанность банков заключать такого рода сделки только с организациями, имеющими лицензию на право ведения банковской деятельности.

Поэтому, нужно еще раз перечитать свой кредитный договор и выяснить, есть ли пункт, говорящий о возможной передаче долга и информации о клиенте и сведений по кредиту . Если клиент был предупрежден на этапе подписания договора, никаких претензий к банку быть не может. На протяжении первых месяцев просрочки должнику неоднократно напоминают о ней и возможных последствиях. Не раньше, чем через 3-6 месяцев полного отсутствия платежей, банк передает право требования коллекторам.

Кому и сколько платить

В случаях, когда коллекторские агентства действуют на основании партнерского договора об оказании услуг, то есть выполняют работу по взысканию вместо банка, но долг при этом остается в изначальной кредитной организации, все платежи в счет погашения задолженности необходимо направлять только в банк на прежний счет. За длительную просрочку сумма ежемесячного платежа увеличивается из-за начисленных пеней и штрафов, которые должны быть оплачены в первую очередь.

При переуступке права требования, заемщик перестает быть должным банку, теперь возврат кредита в интересах коллекторов. Но это не означает многократное увеличение размера долга. Закон защищает права граждан. Вне зависимости от того, кому передан долг по кредиту, условия начального договора с банком без согласия заемщика никто не может менять. Значит процентная ставка, порядок начисления штрафов и т.д. не должны быть подвержены корректировке со стороны коллекторов .

Что можно и что нельзя делать коллекторам

Коллекторские агентства – это организации, имеющие соответствующую лицензию, официально зарегистрированные и осуществляющие свою основную деятельность, а именно взыскание задолженностей, в соответствии с действующим законодательством. По определению коллекторы – это не бандит и не преступники. Но, к сожалению, на практике в целях заставить недобросовестных плательщиков возвращать долги, зачастую коллекторы пользуются методами, выходящими за рамки их полномочий. Действия, нарушающие права граждан, незаконны:

Шантаж, угрозы и запугивания самого заемщика и его родственников.
Ночные звонки (с 22.00 до 8.00).
Звонки на работу и личные номера более 6 раз в сутки.
Публичное размещение информации о долге (соцсети, надписи на стенах подъезда и т.д.)
Проникновение в жилище должника.
Попытки какой-либо конфискации или просто описи имущества.
Использование в диалоге ненормативной лексики, оскорблений, унижений и повышенного тона речи.
Требование ежеминутной оплаты непосредственно коллектору.
Завышение суммы долга путем прибавления дополнительных пеней, штрафов и комиссий, непредусмотренных в первоначальном кредитном договоре.

Всё, что имеют право делать коллекторы, – это напоминать по средствам телефонных звонков и рассылки писем, уведомлений о существовании долга и необходимости его погасить, посещать место жительства должника для личного сообщения о требованиях, не пытаясь ворваться силой и соблюдая правила делового общения.

Для взыскания задолженности путем реализации имущества, коллекторы должны собрать необходимые документы и обратиться в суд. Только на основании решения суда возможно задействовать в погашении долга средства на счетах гражданина или выручку, полученную с продажи его собственности. Но данный процесс – работа судебного пристава, а не коллектора.

Куда обращаться при неправомерном поведении коллекторов

За работу всех коллекторов отвечает Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Именно сюда можно обращаться с жалобой на некорректное поведение взыскателей. Но реакция редко, когда бывает мгновенной. Организация будет долго выяснять, что это за сотрудник, точно ли он был не прав и т.д., но в результате будет дан письменный ответ о принятых мерах.

Быстрее можно получить реакцию, если связаться с непосредственным руководителем отметившегося коллектора. Только он не менее заинтересован в возврате долга и наверняка осознанно закрывает глаза на некоторые противоправные действия своих сотрудников. Зато предупреждение о дальнейшем обращении в правоохранительные органы способно немного усмирить.

Если имеют место угрозы жизни или здоровью, необходимо сразу писать заявление в прокуратуру. Такие действия коллекторов квалифицируются как уголовные преступления. Уже есть немало прецедентов вынесения обвинительных приговоров по делам превышения полномочий представителями коллекторских агентств.

Но любая жалоба должна быть подтверждена доказательствами: аудио и видеозаписями, фотографиями, ссылками на соцсети, заключениями экспертов (при взломах и других видах порчи имущества), показаниями свидетелей.

Наличие просрочек по кредитам не лишает гражданина его законных прав. Даже если банк передал права на ваш долг коллекторам, можно защитить себя. Сегодня популярны услуги антиколлекторов, которые за определенную плату берут на себя общение с назойливыми взыскателями и решают, как урегулировать взаимоотношения заемщика и кредитора в рамках закона. Но безопаснее и разумнее не допускать таких ситуаций вообще. При возникновении сложного финансового положения, не стоит прятаться и уклоняться от погашения задолженности, лучше сразу обратиться в банк с просьбой об отсрочке или реструктуризации. Банки заинтересованы в возврате долга в любом случае и готовы идти на уступки в частном порядке.

Что делать если банк продал долг коллекторам? Есть ли основания для беспокойства, или это очередной «маневр», вынуждающий должника стремглав бежать в кассу, силясь внести хоть минимальный, но такой важный платеж? Человек, не имеющий ни малейшего понятия о процессе передачи долга физических лиц коллекторам, но получивший банковское извещение, сразу же впадает в панику.

Продажа долга третьим лицам вполне законна, но потребитель, он же должник, должен знать и помнить о нескольких существенных «но». С одной стороны - коллекторы работают жестко и часто выбирают незаконные способы воздействия, заставляя должника вернуть средства, с другой - прецедентная судебная практика знает множество примеров, когда людям, не без помощи, удавалось вылезать из долговой ямы.

Методы воздействия на должников у агентств и банков разные, и предпочтительнее все же сотрудничать с отделом взыскания финучреждения, чем с неуемными представителями частных фирм.

Как быть если долг продан коллекторам? Куда обратиться, где узнать о своих правах и об их обязанностях, кому в итоге возвращать кредит и отдавать ли его вообще?

Из этой статьи вы узнаете:

Законна ли передача долга третьей стороне

Каждый получивший в банке займ, согласился подписать договор, а значит имеет доступ к документу, позволяющему ознакомиться с обязательствами сторон. Другой вопрос в том, что не все добросовестно относятся к выплатам по кредитным условиям. Одолженные средства нужно отдавать, желательно без просрочек и сохраняя чеки. Кто-то не может рассчитываться за долг по кредиту из-за обстоятельств, а кто-то просто не хочет платить, злонамеренно.

Если произошла передача долга коллекторам, значит все мыслимые сроки его погашения уже прошли. Для финансовых организаций причины просрочки не являются доводом, им важен конечный результат: держатель кредита, не рассчитавшийся с банком, должен быть готов к разговору с представителями коллекторского агентства.

Может ли банк продать долг? Да. Законодательство наделяет кредиторов полномочиями, позволяющими им продать или передать задолженность третьим лицам. Передача долга происходит по исполнительному листу, при этом неважно, есть ли у третьей стороны соответствующее разрешение от Минфина. Кстати, никто не обязан уведомлять заемщика о том, кому именно он теперь должен. Однако есть и плюсы в этой ситуации, — банк может передать долг коллекторам после решения суда и никак иначе. Наличие задолженности обязательно должно быть установлено в судебном порядке.

Проблема в другом, нет подзаконных актов, регулирующих порядок производства по делам о просроченных кредитах. Исполнительный лист снимает с банка ответственность за действия агентства, а коллекторы умело пользуются тем, что держатель кредита более не находится под действием Закона о защите прав потребителей. Именно так обходят запрет на взыскание долга коллекторами, не имеющими банковских лицензий.

И снова вернемся к плюсам ситуации, — если долг продан, выиграть может и сам заемщик. Так как условия коллекторских агентств позволяют ему платить меньше установленной банком суммы, без процентов, начисленных в самой финансовой организации.

Итак, банк продал долг коллекторам, что делать в этой ситуации? Принять этот факт как должное, ведь вся ситуация спровоцирована собственной финансовой неграмотностью. Платить или нет — выбор каждого, но если есть просрочка по кредиту, и она значительна, то нужно быть готовым к тому, что банк уже продал кредит коллекторам. Чтобы не усугубить ситуацию еще больше, стоит детально рассмотреть тонкости данного вопроса.

Обязательства должника перед коллекторами

Как вести себя, когда банк продает долг коллекторам? Информация о данном вопросе весьма разрознена, и часто подается искаженной, позволяя недобросовестным лицам пользоваться преимуществами финансовой неграмотности заемщика. Должник несет перед коллекторским агентством определенные обязательства:

во-первых, коллекторы банка вправе передать долг частной организации на основании агентского договора и попросить помощи в вопросе взыскания денежных средств. Тогда сумма задолженности, как и прежде, выплачивается на банковский счет;
во-вторых, существует и такое решение, как переуступка прав требования. Если долг был передан третьим лицам подобным образом, то заемщик теперь должен не банку. Кому платить теперь? Вносить платежи по прежним реквизитам более не имеет смысла, сумма не зачтется и не будет зафиксирована как выплаченная часть долга. А добиться возвращения денег практически невозможно.

Взаимодействие с сотрудниками коллекторского агентства

Если банк продал долг коллекторам, то первое, что необходимо сделать, это минимизировать риск дополнительных проблем. При получении уведомления не нужно паниковать, а следует обратиться к юристу. Не стоит тратить его и свое время на уточнение вопроса — имеет ли право банк продать долг коллекторам, лучше сразу перейти к разработке схемы дальнейших действий.

Каким образом заемщик может узнать о том, что долг продан? К получению соответствующего извещения обычно приводит следующая последовательность событий:

должник отказывается платить по счетам, как результат — образуется большая просрочка;
из банка начинают звонить, напоминая, что нужно выплачивать долги;
после банк может письменно уведомить о передаче дела в суд.
далее приходит повестка в суд, где принимается решение о наличии долга;
если банк передал долг коллекторам, то заемщик начинает получать звонки с требованиями выплат по кредиту уже от них.

Передача долга третьему лицу уже состоялась, теперь бессмысленно уповать на сострадание и ввязываться в споры, доказывая недееспособность должника по причине независящих от него обстоятельств. Это неинформативно и неинтересно коллекторам, впрочем, как и банку, решившему передать долг.

Выбор стратегии общения с коллекторами

Долг продали, данные переданы, звонки продолжаются, но должник все еще не имеет на руках документа, в котором четко прописано кому, когда и сколько он теперь обязан выплатить. Законы в этой ситуации на стороне заемщика, — он имеет право отказаться от передачи денежных средств до того момента, пока не получит этот самый подтверждающий документ. а банки и коллекторы должны его предоставить.

Судебный ордер, решение, выписки из дела и прочие подобные бумаги не имеют никакого веса, нужно требовать либо договор о переуступке прав требования, заверенная копия которого обязательно должна быть у должника, либо же агентский договор, имеющий непосредственное отношение к кредиту.

Имеют ли коллекторы право требовать возмещения не предоставляя документы заемщику? Нет. Кроме того, они должны приложить к копиям правоустанавливающих документов:

выписки по банковскому счету;
заявления, свидетельствующие об обращении в банк с просьбой «кредитных каникул», если таковые были.

Видео о том, что сделать, если долг уже продан

Что нужно сделать, получив все вышеперечисленные документы? Обратиться за юридической помощью, выяснить, насколько законны требования коллекторов, уменьшится ли переданный долг и имеет ли смысл соглашаться с новыми обязательствами. Любые сомнения в законности процедуры передачи являются основанием для составления судебного иска.

Нет ничего криминального в том, что банк продал долг коллекторам. Эти деньги — собственность банка, поэтому он вправе продавать, передавать и переуступать кредит. И всегда можно обратиться в государственный фонд реструктуризации, делающий ваш кредит своим и помогающий в таких случаях.

Проблемные долги банки передают коллекторам, когда попытки возврата средств не увенчались успехом, а обращаться в суд они не желают. Законны ли подобные действия, чего ожидать от коллекторов и как от них защититься вы узнаете из статьи.

Имеет ли право банк продать кредит коллекторам

По закону финучреждение может переуступить право требования долга сторонним лицам, если подобное условие включено в кредитное соглашение. В статье 382 ГК РФ говорится, что для передачи кредиторских прав согласие заемщика не обязательно. Большинство банковских договоров содержит пункт о возможности перехода задолженности третьему лицу в случае заемщиком.

Переуступить коллекторам право требования по кредиту банк может следующими способами:

По агентскому соглашению – долг не продается, а банк нанимает третьих лиц, которые взыскивают деньги с заемщика.
По договору цессии – все права на задолженность переходят к коллекторским службам на тех же условиях и в том же размере. В итоге клиент вынужден возвращать средства новому кредитору.

Банки перепродают просроченные займы по следующим причинам:

сумма долга не большая, поэтому обращаться в суд им не выгодно;
через суд с заемщика взыскать нечего – он нигде не работает и имущества не имеет;
кредит оформлен без залога или поручительства.

Что может сделать коллектор

Банки сравнительно дешево продают просроченные ссуды, поскольку считают эти долги безнадежными. Заплатив банку за ваш кредит, коллекторские организации продолжают начислять на него штрафы за неустойку, создавая себе дополнительную прибыль.

Коллекторы – это обычные юридические лица, которые не имеют властных полномочий и особого статуса. При взыскании задолженности работники подобных агентств :

Законным образом требовать добровольного погашения задолженности. В случае отказа они могут оформить иск в суд, а по результатам вынесенного решения обратиться к органам принудительного взыскания долга.
Заключить с заемщиком дополнительное соглашение в виде нового графика платежей. Такой документ, грамотно оформленный и содержащий подписи обеих сторон, имеет юридическую силу.
Принимать от заемщика деньги и материальные ценности в счет погашения кредита. Сделка должна быть оформлена соответствующим документом: распиской, актом, чеком. Лучше всего проводить такие операции через банк.

Коллекторам запрещено:

оказывать психологическое давление;
произвольно увеличивать сумму долга;
применять физическую силу;
повреждать имущество должника;
звонить ночью и совершать другие негативные действия.

Меры защиты от коллектора

Если вы получили письмо-требование о погашении кредита не от банка, а от другой компании – это признак передачи долга коллекторам. Вам следует:

Чтобы защититься от агрессивных действий коллекторов, поступайте следующим образом:

в случае их вторжения в квартиру вызывайте милицию. В случае ее отказа задержать сотрудников долгового агентства напишите заявление о вмешательстве в личную жизнь.
все встречи и телефонные разговоры записывайте на видео или диктофон, привлекайте свидетелей.
о правонарушениях коллекторов письменно сообщайте в органы местной прокуратуры.

Рост кредитования в России в последние годы постоянно сопровождается увеличивающимся объемом задолженностей по займам. Только в текущем году долги неплательщиков по кредитам увеличились по сравнению с 2015 годом на 22%, а общая сумма уже насчитывает более 350 миллиардов рубл.

Такое положение дел, естественно, тревожит банкиров: они изыскивают различные способы возврата своих денег, в том числе и обращаясь за помощью в коллекторские агентства.

Российский закон разрешает банкам продавать долги по кредитам коллекторам, но с оговоркой, что предварительно клиент-должник должен быть извещен об этом в письменной форме. Практикуются разные формы сотрудничества банков и коллекторских агентств.

Финансисты как полностью продают долги коллекторам, так и просто заключают договоры на их взыскание за определенную плату (по сведениям аналитиков она составляет от 2 до 7 процентов от суммы просроченного долга).

В соответствии со сказанным выше можно сразу делать вывод: если к вам пришли коллекторы и требуют денег, но от банка никакого уведомления вы не получали, то можно смело жаловаться на банкиров в судебные инстанции. Подробнее о том, может ли банк продавать долги коллекторам до решения суда, читайте в этой статье .

Что могут и не могут делать коллекторы

Следует отметить, что большинство должников по кредитам относится к деятельности коллекторских агентств с недоверием, считают их вымогателями и чуть ли не бандитами. Несомненно, в этом есть заслуга самих представителей этой профессии, но и определенная предвзятость со стороны граждан также имеет место.

Люди, у которых возникли проблемы с погашением долга по кредиту, часто и не предполагают, что коллекторы помогут им в разрешении проблемы: например, найдут приемлемый вариант реструктуризации задолженности .

Профессиональный коллектор никогда не начнет свое общение с должником с запугивания и выколачивания денег. Он постарается детально разобраться в проблеме и причинах ее возникновения.

Если заемщик в этот момент поведет себя благоразумно, будет открыт к конструктивным переговорам, то можно взаимно выработать наиболее удобный для всех способ погашения долга - перекредитование в иных банках , продление срока и т. д.

Но для того чтобы общение с коллектором было действительно продуктивным, нужно знать, что он делает правильно, в рамках своих должностных обязанностей, а в каких случаях действует в нарушение закона и принятых профессиональных норм.

Итак, коллектор имеет право:

общаться и переговариваться с заемщиком-должником в отведенное законодательством время (в соответствии со вступившим в силу 1 июля 2014 года законом «О потребительском кредите» в будние дни коллекторы имеют право звонить должникам с 8 до 22 часов, в выходные - с 9 до 20 часов);
собирать информацию о заемщике;
отправлять по почте и вручать лично требования о возврате долга;
защищать интересы кредитора в суде.

А теперь определимся с тем, чего коллектор делать не должен. Он не вправе:

действовать анонимно (не сообщив своего имени, названия организации, не пояснив, на чем основываются его действия (договор с банком о передаче полномочий по взысканию задолженности или договор выкупа долга);
высказывать угрозы, касающиеся ограничения свободы заемщика (арестов и приводов в правоохранительные органы) либо физического воздействия на заемщика, читайте также об угрозах на этой странице ;
идти на подлог или обман с целью возврата долга;
звонить должнику в неурочное время;
применять в разговоре ненормативную лексику;
изымать имущество должника.

А как должен правильно вести себя сам должник? Следует:

потребовать от коллектора обоснование его действий (копии договоров с банком, телефон агентства), спросить фамилию, имя, отчество и записать их;
вести себя спокойно, выслушать внимательно все, что скажет коллектор;
в случае угроз и нецензурных выражений со стороны коллектора обратиться с заявлением в отделение полиции по месту жительства или по месту расположения отделения банка, выдавшего кредит.

Что делать, если вам звонит коллектор

Вам позвонили, представились специалистом соответствующего профиля и начали требовать долг? Вот что необходимо сделать:

Уточните у звонящего вам человека, какую компанию он представляет, какие у неё координаты и когда именно долг был перепродан.
После этого отправляйтесь в банк, где у вас имеется просроченный кредит , встречайтесь с менеджером и подробно узнайте о том, соответствует ли информация, которую вам дал коллектор действительности.
Попутно обязательно возьмите справку о существующей у вас задолженности, где должна быть прописана основная сумма долга и штрафы, начисленные за просрочку.
После того, как вы получите все необходимые бумаги, отправляйтесь с ними в офис компании, которая выкупила ваш долг. Там вам необходимо также встретиться с кредитным специалистом и обговорить все условия погашения вашего кредита.
Внимательно читайте все бумаги, которые будете подписывать, при малейшей попытке навязать вам дополнительные расходы грозите обращением в суд, т.к. это незаконно. Крайне важно осуществлять все платежи через кассу или безналичным переводом, чтобы на руках у вас оставались чеки.

Важная информация

Запомните одну простую вещь: даже если долг действительно перешел коллекторам и вы поменяли кредитора, условия вашего договора никто не изменял. То есть возвращать вы должны ту же самую сумму, которая есть в полученной вами распечатке, сотрудники агентства не имеют права вписывать туда дополнительные комиссии и штрафы.

Еще совсем недавно перспектива взять кредит вас совсем не пугала. Заманчивые предложения низких процентных ставок, соблазн получить желанный телефон/телевизор/шубу (вставить нужное) здесь и сейчас, а ежемесячный платеж – сущая безделица… Да и друзья-коллеги уже кредитов набрали. Но жизнь распорядилась по-своему – на дворе бушует кризис, фирма обанкротилась, вас сократили или урезали зарплату – и «безделица» превратилась в неподъемную ношу. Позади нервные переговоры с банком, письма, звонки, возможно – судебное разбирательство. И вот страшное известие - банк продал долг коллекторам! Что делать?!

Несмотря на зловещий ореол, коллекторские агентства, работающие в правовом поле, не сделают вам ничего страшного. Не отберут единственное жилье, не покусятся на ваши жизнь и здоровье, в тюрьму не посадят. Собирать долги – их бизнес (заметим, законный), а вы, брав в долг, отдавали себе отчет – деньги придется возвращать. Однако, если долг переуступлен банком коллекторам, есть некоторые особенности. Итак, долг продан коллекторам - что делать?

Почему банки передают долги коллекторам?

Банки взаимодействуют с коллекторами по двум схемам. Первая – агентский договор, когда банк не переуступает коллекторскому агентству требования по «проблемному» кредиту, а поручает ему производить комплекс мероприятий по возврату задолженности за комиссию от взысканной суммы. Вторая – кредитная организация переуступает все права требования по кредитному договору по т.н. договору цессии. Именно об этой схеме и пойдет речь.

В каких случаях банк продает долг коллекторам? Во-первых, когда сумма просроченного кредита невелика. Сюда относятся, как правило, кредитные карты и необеспеченные потребительские кредиты до 300 тыс. руб. Банку слишком дорого обходится задействовать собственные ресурсы для возврата этих долгов, а процентные ставки по таким займам сравнительно высоки, поэтому коллекторам выгодно принимать эти кредиты на свой баланс. Во-вторых, это заведомо невозвратные крупные кредиты, которые затрудняют банкам выполнение нормативов Центрального банка по ликвидности, и продаются коллекторам за считанные проценты от номинала.

Через какое время банк продает долг коллекторам? В первом случае – на коротких сроках просроченной задолженности без проведения серьезных мероприятий по взысканию, во втором – уже после проведения работы по возврату долга и принятия решения о низкой вероятности его погашения, обычно после 120-180 дней просрочки.

Несколько слов для клиентов микрофинансовых организаций. В каких случаях МФО продают долги коллекторам? Практически во всех. МФО, как правило, не имеют серьёзных служб по работе с проблемными кредитами, повышенный риск невозврата изначально заложен в процентную ставку. Но происходит это не ранее, чем через месяц-два просрочки - МФО в течение этого срока надеются на получение высоких штрафов в случае погашения.

Разрешена ли законом продажа кредитного долга?

Первый вопрос должника, получившего известие о переуступке его кредита коллекторскому агентству, - имеют ли право банки отдавать долг коллекторам? Согласно ст. 382 Гражданского кодекса, банки и МФО имеют право переуступить требования по возврату кредитов коллекторам без согласия заемщика, если договором не предусмотрено иное. В 99 % случаев российскими банками в кредитных договорах указывается, что согласие заемщика на переуступку долга не требуется. Важно понимать - когда банк продает долг коллекторам, он абсолютно уверен в правомочности такой сделки. Если вас волнует вопрос: банк продал долг коллекторам - законно ли это, ответ вас разочарует – да, совершенно законно.

Интернет пару месяцев начал пестрить заголовками о вынесении на рассмотрение Госдумы законопроекта, фактически делающего невозможным осуществление коллекторской деятельности. В числе прочего, законопроектом планируется запретить переуступку долга банками в любой форме. Неплатежеспособные заемщики пребывают в нетерпении - когда запретят банкам продавать долги коллекторам? Но радоваться не стоит. Перспективы принятия законопроекта весьма туманны, поскольку очевидно – бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Уровень кредитного риска в банковской системе в этом случае заметно повысится. За послабления для нерадивых заемщиков придется заплатить заемщикам добросовестным – повышением процентных ставок и требований по обеспечению.

Ваш банк продал долг коллекторам - что делать? В первую очередь, удостовериться, что сделка цессии действительно имела место. Как узнать, продан ли мой долг коллекторам? По закону, банк или коллекторское агентство должны письменно под роспись или заказным письмом уведомить вас о факте переуступки долга. Телефонные звонки и SMS-ки не обеспечивают достоверности уведомления и ни к чему вас не обязывают. По вашему запросу (переписку желательно вести заказными письмами) новый кредитор обязан предоставить вам оригинал или заверенную копию договора цессии с банком. Без получения этого документа никому и ничего не оплачивайте! Существует значимый риск нарваться на мошенников, перечислить деньги якобы в погашение и в итоге так и остаться должным банку.

Если коллектор не удосужится должным образом вас уведомить о переуступке, через три года можно подавать в суд иск о списании задолженности по истечению срока давности. Если договор цессии вы все же получили, помните – легальный коллектор строго ограничен законом в средствах воздействия на должника. Звонки в будни – с 8 до 22, в выходные – с 9 до 20, запрещено разглашение третьим лицам (в т.ч. семье и коллегам) данных о задолженности и должнике и причинение ему вреда в любом виде. Если вам угрожают, вас шантажируют, оскорбляют и унижают, пытаются проникнуть в ваше жилище – немедленно обращайтесь в правоохранительные органы!

Кому платить?

Но предположим, что какие-то деньги и совесть у вас есть, и вы намереваетесь погашать задолженность. Следующий вопрос: если банк продал долг коллекторам - кому платить? Ситуации, когда банк продает долг коллекторам, бывают двух видов – задолженность переуступается без решения суда или после решения суда. Не надо забывать, что переуступка долга не влечет никаких изменений в условия кредитного договора. Следовательно, если банк продал долг коллекторам без решения суда, то не прекращается начисление пеней и штрафов, что, в принципе, выгодно коллекторам. Они обычно и не торопятся. В этом случае оплату следует производить на расчетный счет коллекторского агентства (не банка!). Если коллекторское агентство серьезное, можно договориться о реструктуризации задолженности, отсрочке и даже снижении суммы долга (особенно если коллектору ваши долги достались с большим дисконтом от номинала). Но если должнику платить нечем – судебного иска не избежать.

Если банк продал долг коллекторам после решения суда, то процедура погашения происходит в рамках закона об исполнительном производстве. Обратите внимание, что если по вашей задолженности уже открыто исполнительное производство, то договор цессии между банком и коллектором вступает силу только по отдельному решению суда. Средства должником перечисляются на счет судебного пристава-исполнителя, который в дальнейшем направляет их коллекторам.

Таким образом, ответа на вопрос: «Если банк продал долг коллекторам - кому платить?», - два.
коллекторскому агентству – если решения суда нет;
судебному приставу – если есть решение суда (независимо от того, продал ли банк кредит коллекторам до или после решения).

В заключение отметим, что вопрос «Долг продан коллекторам - что делать?» не должен ставить вас в тупик и выводить из равновесия. Факт переуступки вашего просроченного кредита банком коллекторскому агентству в целом не усугубит ваше положение (хотя и не облегчит). Достали звонками – установите на смартфон Антиколлектор, приходят домой – не открывайте дверь. Но в конечном итоге платить все-таки придется, и чем дальше – тем больше. Поэтому старайтесь вести свои дела, не допуская сваливания в финансовый «штопор».

Константин Ельский